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FinMonster的故事(三):环球金融业的宁静革命


2020-08-14


在更具体地谈FinMonster的新颖金融服务理念之前,值得先概览当下世界如何想像银行的未来。不论是包括McKinsey、Bain、Deloitte在内的世界级顾问公司,还是如Forbes一类的大牌国际财经杂誌,各方都不会不同意,银行生态将因金融科技创新而大变。早前FinMonster已撰文Banking Digital Transformation,向各位朋友简单介绍了银行服务之中的支付(Payment Tech)、信贷(Credittech)、监管(Regtech)、财富(Wealth Tech)等方面的技术革新。这里会为FinMonster成立前后的两大金融业趋势作鸟瞰式介绍。

第一大趋势,在于金融科技如何冲击金融业既有运作方式。Fintech与Techfin这两个词彙之诞生,已颇能反映金融业里的创造性破坏(creative destruction)如何在进行当中。Fintech与Techfin的分别在其背后企业性质之不同。Fintech始于金融机构、多是为改善服务流程而生,Techfin则源自包括Google 与Facebook 在内的科技巨企,存在目的是协助巨企染指金融业从而扩展业务领域。随时间推演,两者分野不一定明显。如Bain曾言,科技巨企的优势是拥有技术、顾客基数大、能快速改善用户体验,这都有助科技巨企展开商业银行业务。科技巨企的优势,某程度上是建立在现有银行的弱点之上。2008年全球金融海啸是重要分水岭,经此一役之后,低息、开支随规管更严格而增加、顾客不再忠实支持等各种挑战,令现有银行收入压力渐现,其作风继而变得短视与功利、逐渐偏离以客为尊的价值观,平衡、多元、放眼长线这类昔日传统智慧因而无以为继。

第二大趋势,在于金融科技崛起的影响。以客为尊(customer centric)的价值观随金融科技崛起而重新受重视。Linkedin 有份撰写的《世界金融科技报告2018》(World Fintech Report 2018,首份报告发表于2017年)将金融科技对革新服务流程的贡献归纳为四点:第一,提高服务效率与速度;第二,推动服务个人化;第三,增加服务透明度;第四,降低交易服务成本。换言之,受惠于金融科技崛起的趋势,灵活、透明、重协作已渐成金融服务新的KPI(key performance indicators),新一波革新犹如令金融业返璞归真、重拾昔日智慧。不过报告强调:既有银行与新兴金融科技两者可以互补,零和游戏并非新气象之下的唯一结局。

现有银行固然会因自身利益而关心金融发展动态,但一众金融服务用家亦应记得,这场宁静的革命与他们的权益同样息息相关。(待续)



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